Статьи

Коллекторы: запрещенные меры в отношении бизнеса

Деятельность коллекторов в Украине начала активно развиться с окончанием бума кредитования и проседанием курса национальной валюты. Это целая отрасль финансовых, юридических и консультационных услуг, действующая более десятка лет без законодательного регулирования.

 

Коллекторский бизнес на иностранных примерах

В США еще в 1977 году был принят специальный закон, который определяет понятие коллекторской деятельности, а также направлен на устранение неблаговидных методов взыскания потребительских задолженностей, стимулирование честной коллекторской деятельности, предоставление потребителям возможностей оспаривать долг и запрашивать верификацию для подтверждения корректности информации об имеющейся задолженности.

Этот закон устанавливает основные правовые рамки ведения коллекторского бизнеса, определяет права потребителей, затронутых коллекторской деятельностью. Предписывает средства судебной защиты и наказание за нарушение статей закона.

Коллекторы не имеют права оказывать давление на должника, угрожать ему. Звонки разрешены исключительно в дневное время. В том случае, если звонок коллектора может подпортить репутацию работника или его взаимоотношения с работодателем, то сборщику долгов не разрешается звонить и по месту работы неплательщика.

В Европе коллекторские агентства появились несколько позже, нежели в США. Тем не менее, качество их работы ничуть не хуже. В каждой стране ЕС присутствуют свои нюансы.

В Германии существует специальная ассоциация коллекторских агентств, с участниками которой работают все крупнейшие финансовые учреждения.

В Великобритании условия контроля за деятельностью коллекторов мягче. Коллекторские агентства могут вовсе не получать лицензию. Однако, уважающие себя компании для подтверждения своей репутации все же обзаводятся необходимыми документами.

С чего все начиналось в Украине

В отличие от европейских и американских банков, классический украинский банк имеет в своем штате юридическую службу (отдел безопасности и т. д.). Служба выполняет функции по урегулированию проблемной задолженности в соответствии с внутренними регламентами.

В случае не урегулирования просрочки банк вынужден формировать резерв. Вопрос перетекает в судебную плоскость. Затем в исполнительное производство. Это длилось годами. А есть еще и процедуры банкротства. Они отнимают средства и время.

Часто функции коллекторов украинские банки выполняли самостоятельно, до определенного момента.

Первым толчком для развития деятельности коллекторов можно считать 2008 год. Когда украинцы, имевшие кредиты в иностранной валюте, ощутили на себе снижение курса гривны по отношению к доллару США с 5 до 8 гривен.

Начались просрочки по всем видам кредитов. Это привело к увеличению нагрузки по взысканию задолженности на соответствующие банковские службы. Суды ощутили приток исковых заявлений о досрочном взыскании долга. Участники рынка финансовых услуг стали искать варианты – кто для минимизации затрат по взысканию долгов, кто для сохранения бизнеса и залогового имущества.

Именно в период с 2008 по 2014 год банки начали чаще реализовывать схемы урегулирования долгов:

— реструктуризация задолженности по кредиту;

— принятие в собственность предмета ипотеки с последующей продажей;

— уступка права требования по кредиту с оплатой и без нее;

— привлечение на аутсорсинг компаний, способных переваривать просрочку.

Последние два пункта реализовались коллекторскими компаниями. Они на основании различных договоров получали доступ к базе данных должников и за определенную комиссию от погашенной суммы.

Следующим этапом развития сферы коллекторских услуг следует считать 2014 год. Когда НБУ начал процесс вывода банков с рынка, которые не соответствовали нормативам регулятора. В 2014 году в Украине работало 180 банков. За 2014-2017 годы выведено с рынка 87 проблемных банков, в которых было сконцентрировано 30% общих активов.

Напомним, к активам относится собственный капитал, ценные бумаги, депозиты физлиц и т.д.

По разъяснениям НБУ, с рынка были выведены прежде всего псевдобанки. Те, что занимались обналичиванием денег. Кредитовали рисковые бизнес-проекты в погоне за сверхприбылью. Банки – финансовые пирамиды и другие неблагополучные.

Коллекторские компании в этот период предоставляют услуги по взысканию, приобретают право требования или выкупают у банков целые кредитные портфели:

— потребительские кредиты физических лиц;

— кредиты физлиц с обеспечением в виде залога (ипотеки);

— кредиты юридических лиц с ликвидным залогом;

— другие кредиты.

Сформировалось несколько видов компаний, предоставляющих коллекторские услуги.

Компания-колцентр

Компания, состоящая на 90% из операторов телефонной связи. Они в течение дня совершают сотни звонков заемщикам, поручителям и всем тем, кто указан в анкете заемщика, с требованием вернуть долг. Процесс максимально автоматизирован. Призван сподвигнуть должника вернуть хотя бы часть долга. С банка причитается комиссия! Эта группа коллекторов не имеет ресурса вести долгие судебные тяжбы, потому что расчет сделан на быстрый результат при минимуме расходов.

Профессиональные взыскатели

Самая известная на рынке группа компаний. Им присущи личные встречи с угрозами, расклейка фото должника вокруг места его проживания, рассылка грозных писем, проектов приговоров суда и другие методы психологического давления.

В отдельных случаях юристы этих компаний сопровождают судебные процессы и процедуру исполнения судебных решений.

Факторинговые компании

Такой группе под силу выкупить у банка самый качественный кредитный портфель с обеспечением в виде ипотеки ликвидной жилой недвижимости или даже целостных имущественных комплексов с готовым бизнесом в десятки миллионов гривен. Часто за этими компаниями стоит сам банк. Он таким образом чистит баланс от токсичных кредитов.

Коллекторы работают с долгами перед коммунальными предприятиями, телекоммуникационными компаниями, энергетическими компаниями. В секторе микрокредитования и розничного кредитования. 85-90% рынка занимают 12 крупнейших коллекторских компаний.

C 2014 года активно начал работать Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Он вместе с банками проводит тендеры по передаче в управление проблемных портфелей кредитов.

У Фонда и у банков есть определенные правила или регламент, согласно которым они должны работать с долгами. Коллекторы готовы идти на компромисс. Например, предлагать рассрочку погашения или даже договариваться с должником о погашении тела кредита и списании пени и различных штрафов, которые иногда могут превышать тело.

Как противостоят коллекторам?

  1. Если коллекторы регулярно звонят.

При желании можете пообщаться с ними несколько раз в день. Вести с коллекторами долгие и жаркие споры, устраивать телефонные розыгрыши, откровенно грубить. Все зависит от настроения и того, насколько бурно развита фантазия. Если же общаться никакого желания нет – занесите номер коллектора в черный список или поменяйте свой номер мобильного.

Но, есть нюанс: иногда заемщики при получении кредита оставляют номера телефонов своих знакомых или рабочие номера. Звонки начнут поступать и на них. Цель чисто психологическая – достать всех ваших знакомых, малознакомых и незнакомых людей, чтобы те как-то повлияли на вас. Иногда обзвон осуществляет автомат автодозвона с записанным текстом сообщения в определенное время суток.

  1. Если коллекторы угрожают.

Важно понимать, что коллектор – это, как правило, самый обычный человек. Он не имеет никакого отношения к криминалу. Если он вменяемый, который официально трудоустроен, и чьи данные находятся в отделе кадров, не станет ради пары тысяч гривен совершать криминал.

Если коллекторы угрожают утюгами и паяльниками, можете пригрозить им тем, что разговор записывается и будет передан в правоохранительные органы.

Большинство из них слабо ориентируется в уголовном законодательстве, и вполне могут принять вашу угрозу за чистую монету.

На самом же деле, хотя Уголовный кодекс Украины и содержит норму, предусматривающую ответственность за принуждение к исполнению гражданско-правовых обязательств (ст. 356 УК), обращение в милицию в таких случаях даже при наличии записей разговора редко может принести результат.

Если коллекторы угрожают различными санкциями или грозятся описать имущество, или открыть уголовное производство, или еще чем-то, помните: никаких правовых оснований для этого не существует.

Любые угрозы рассчитаны лишь на то, что заемщик не ориентируется в законодательстве. Если коллекторы угрожают, то рассчитывают на испуг.

Никакую угрозу в реальности осуществить они не могут, поэтому будьте спокойны.

  1. Если к вам пришли.

Впускать коллектора в дом не следует. Вы вообще никого не обязаны пускать в дом, если на то нет соответствующего решения суда. Не обязаны пускать в дом не только каких-то коллекторов – но даже настоящих полицейских, если нет решения суда.

Поэтому если коллектор пришел домой, можно не открывать. Если же вы по каким-то причинам ему открыли, а тот в свою очередь порывается зайти, немедленно вызывайте наряд полиции.

Запомните, ни у кого нет права попасть в ваше жилище без вашего согласия.

Если вы не даете согласия на то, чтобы коллектор вошел в дом, то его попытка зайти является незаконным проникновением. За это предусмотрена реальная уголовная ответственность. На такие факты, в отличие от телефонных угроз, полиция реагирует мгновенно. Задержать с поличным – можно и премию получить. Ну а следователь обязательно добавит уже упомянутую 356-ю статью – у него тоже может быть кредит.

Важно! Коллектор и частный исполнитель – разные лица. Частные исполнители получили свой закон, статус и действуют одновременно с государственными исполнителями. Коллекторская деятельность в Украине еще ждет своего часа для законодательного урегулирования.

А пока закончим цитатой из кинокартины «Бойлерная». Она характеризует специфику работы коллекторов по телефону. В одном из эпизодов молодым специалистам при обучении продажам акций по телефону говорили следующее: «Нет неудачных звонков: либо вы продаете клиенту акции, либо он продает причину отказа. В любом случает происходит продажа. Но кто ее закрывает – он или вы? Будьте настойчивыми!».

Оставьте свой E-mail чтобы получать свежие новости и актуальные предложения.
Есть вопросы?
Мы на связи и всегда готовы помочь решить Вашу проблему не словом, а делом!
Получить консультацию
Почему Адвокатское бюро "Герман и Партнеры"?

Мы всегда стоим на страже Ваших интересов и готовы защитить от случая

Профессионализм
8 лет практики
300 выигранных дел
Надежность
Конфиденциальность, персонализированный договор
Оперативность
Время – деньги,
100 % соблюдение сроков
Честность
Прозрачные условия,
аргументированные цены
Обратный звонок
Ваше имя:
Ваш телефон:
Ваши данные в сохранности и будут использованы только для оперативной связи с Вами!
×
Оформить заявку
Ваше имя:
Ваш E-Mail:
Ваш телефон:
Ваши данные в сохранности и будут использованы только для оперативной связи с Вами!
×
Заявка на консультацию
Ваше имя:
Ваш телефон:
Ваше сообщение:
Ваши данные в сохранности и будут использованы только для оперативной связи с Вами!
×
Оставить отзыв
Ваше имя:
Ваш E-Mail: (не публикуется на сайте)
Ваш отзыв:
Ваши данные в сохранности и будут использованы только для оперативной связи с Вами!
×